每經(jīng)記者｜袁園    每經(jīng)編輯｜廖丹    

“再奮斗最后一周，加油！”周一（8月25日）早上，保險代理人王明（化名）發(fā)了一條朋友圈。他的一天從清晨開始，奔波于客戶拜訪和咨詢之間，語調(diào)急切卻充滿干勁。

和王明一樣，成千上萬的保險從業(yè)者正經(jīng)歷同一個“沖刺周期”。他們一邊積極拜訪和接待客戶，一邊在朋友圈中更新最新的市場情況，而“最后一周”“即將漲價”成了他們宣傳的高頻詞。

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7月底，普通型人身保險產(chǎn)品預定利率最新研究值為1.99%，觸發(fā)人身保險產(chǎn)品預定利率調(diào)整。與此同時，多家保險公司明確，將調(diào)整新備案保險產(chǎn)品的預定利率最高值，2025年8月31日24時起，不再接受超過預定利率最高值的保險產(chǎn)品投保申請。

除卻保險代理人，保險機構和保險銷售平臺的產(chǎn)品負責人、IT部門的員工也同樣忙到“飛起”。他們的忙碌，都有一個一致的目標：為產(chǎn)品順利切換做準備。

如今，距離預定利率產(chǎn)品的切換時刻僅剩不到一周的時間，保險機構和保險銷售平臺在產(chǎn)品儲備方面準備得如何了？產(chǎn)品切換后將重點推送哪些產(chǎn)品？

舊產(chǎn)品停售：險企、中介都在忙

“馬上就要邁入預定利率2.0%時代，8月末完成新老產(chǎn)品切換，全線產(chǎn)品都要漲價。”“保險預定利率也跟隨市場存款利率下調(diào)，保險產(chǎn)品又要漲價了。”進入8月，保險代理人的朋友圈和社交平臺，主要信息都是預告產(chǎn)品預定利率下調(diào)，他們也開始為利率切換作最后的沖刺。

產(chǎn)品利率下調(diào)的消息出來后，王明就忙著聯(lián)系客戶，給客戶介紹產(chǎn)品切換前后保費和收益的不同。“我現(xiàn)在每天都在約見客戶，產(chǎn)品切換后就要漲價了。”最近的王明十分忙碌，7月底開始，他就在為即將到來的產(chǎn)品切換做客戶服務和接待，雖然沒有明確計算過最近的出單量，但王明感覺最近單子多了一些，也更容易出單。

“最近行業(yè)經(jīng)常能見到大單，千萬元保費的大單也不少。”王明談到最近同業(yè)的出單，話語中帶著羨慕，在其看來，行業(yè)頻出大單也在情理之中，畢竟很多客戶也沒有太多的投資渠道，保險的收益還是略高于其他一些金融產(chǎn)品。

與代理人緊鑼密鼓地拜訪客戶不同，保險銷售平臺的產(chǎn)品切換則更多地體現(xiàn)在消息提醒上。

在螞蟻保、微保、水滴保等保險銷售平臺上，點開就可以看到8月31日產(chǎn)品下架的通知。以“水滴保之家”小程序為例，預計會有上百款產(chǎn)品將在8月31日前下架，其中包括“福星”系列、“財星”系列、“守護”系列、“無憂”系列等，涉及重疾險、失能險、意外險、定期壽險、增額終身壽險、年金險和分紅險在內(nèi)的多種保險產(chǎn)品將經(jīng)歷重要調(diào)整。

水滴保方面對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，面對預定利率的調(diào)整，水滴保正積極溝通保險公司調(diào)整產(chǎn)品策略，做好新舊產(chǎn)品切換、客戶服務等各項工作，全力推進新舊產(chǎn)品的銜接計劃，確保在售產(chǎn)品合規(guī)，并為新產(chǎn)品上線作準備，以確保平穩(wěn)過渡。此外，也將制定專項服務預案，針對下架產(chǎn)品和投保疑問為用戶提供清晰、及時的咨詢與解答，保障用戶權益，提供更好服務體驗。

在代理人和保險中介平臺忙碌之時，保險機構的相關部門也同樣忙得“飛起”。有保險機構內(nèi)部人士表示，公司產(chǎn)品部門和IT部門員工基本都忙得不可開交，開發(fā)并逐步上市符合相關預定利率要求的保險產(chǎn)品。“行業(yè)大范圍的停售和產(chǎn)品切換也不是第一次了，大家其實都有一些經(jīng)驗了。”有業(yè)內(nèi)人士在跟《每日經(jīng)濟新聞》記者交流時表示，經(jīng)驗是有的，但是全員加班肯定也是跑不了的。

新產(chǎn)品上線：分紅險依舊是主流

《每日經(jīng)濟新聞》記者了解到，在一些保險機構和銷售人員賣力銷售老產(chǎn)品的同時，一些險企則選擇主動出擊，早早推出新產(chǎn)品以應對低利率環(huán)境。

比如，同方全球人壽、中意人壽等多家合資壽險公司此前已推出預定利率為1.5%的分紅型壽險產(chǎn)品，主動應對低利率市場環(huán)境下的挑戰(zhàn)。

中國社會科學院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心主任郭金龍表示，現(xiàn)有預定利率產(chǎn)品將于8月31日起全面停售，這一舉措標志著長期占據(jù)市場主流的預定利率2.5%產(chǎn)品即將正式退出歷史舞臺。在當前持續(xù)低利率的市場環(huán)境下，儲蓄型保險的獨特優(yōu)勢愈發(fā)凸顯。

從業(yè)內(nèi)對未來產(chǎn)品的發(fā)展方向來看，分紅險依然會是利率切換后的主流產(chǎn)品。

慧擇保險經(jīng)紀保險產(chǎn)品總監(jiān)葉鵬程對《每日經(jīng)濟新聞》記者表示，低利率環(huán)境下固收產(chǎn)品不可持續(xù)，保險行業(yè)向分紅險轉型是必然。一方面，監(jiān)管機制的設置讓分紅險具有更多的優(yōu)勢，比如紅利來源于保險公司實際投資收益率和預定利率的差額，保險公司分配給保單持有人的比例不低于可分配盈余的70%；另一方面，從定價角度來看，分紅險具有必然性邏輯，例如傳統(tǒng)險預定利率2.5%，保險公司給到客戶的收益率無法突破2.5%，分紅險預定利率2.0%，按目前市場上最高紅利演示利差水平不超過（4.5%-預定利率）×70%，加上預定利率2.0%后演示利率最高大約也就是3.75%，從專業(yè)角度計算，分紅的收益預期更有優(yōu)勢，能更好地穿越周期且分享獲取更好的收益回報。

“預定利率調(diào)整后，分紅險保底收益僅比傳統(tǒng)險低0.25個百分點，且擁有浮動收益設計，對客戶的相對吸引力更高，預計新單業(yè)務結構加速轉向分紅險，而分紅險占比提升將進一步緩解險企剛性成本壓力。”東吳證券在研報中表示。

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